En los últimos años, las cláusulas abusivas en los contratos hipotecarios se han convertido en uno de los temas más tratados en el ámbito jurídico y económico. Las entidades bancarias, en su afán por maximizar beneficios, han incluido en muchas hipotecas cláusulas que resultan ser desventajosas para los consumidores. En este artículo, te explicaremos qué son las cláusulas abusivas, cómo detectarlas y qué pasos debes seguir para reclamar tus derechos.

¿Qué son las Cláusulas Abusivas?

Una cláusula abusiva es aquella estipulación en un contrato que, en términos generales, supone un desequilibrio entre las partes y coloca al consumidor en una posición desfavorable sin una justificación razonable. Las cláusulas abusivas son ilegales según la normativa española y europea, y es por ello que los consumidores tienen derecho a reclamarlas.

En el caso de las hipotecas, estas cláusulas suelen estar relacionadas con aspectos como el tipo de interés, la forma de liquidación de los gastos y comisiones, o la hipoteca misma. La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, establece las condiciones para proteger al consumidor frente a cláusulas abusivas en los contratos hipotecarios.

Algunas de las cláusulas más comunes que se consideran abusivas incluyen:

• Cláusula suelo: Establece un límite mínimo al tipo de interés variable, impidiendo que el consumidor se beneficie de la bajada de los tipos de interés.
• Gastos hipotecarios: La imposición de ciertos gastos, como los de notaría, registro, gestoría, o tasación, que por ley deberían ser asumidos por el banco.
• Comisiones abusivas: Las comisiones por amortización anticipada, por ejemplo, que son desproporcionadas en comparación con los costos reales para la entidad financiera.

¿Cómo Detectar las Cláusulas Abusivas en tu Hipoteca?

La clave para poder reclamar una cláusula abusiva es saber identificarla. Las cláusulas que afectan a los derechos de los consumidores y que carecen de una justificación razonable son consideradas abusivas.

1. Revisa el contrato hipotecario: El primer paso para identificar posibles cláusulas abusivas es leer detenidamente el contrato hipotecario. Presta especial atención a las siguientes áreas:
   • Intereses: Si en el contrato se establece un tipo de interés fijo o un tipo variable con cláusula suelo, esto puede ser indicativo de que la cláusula es abusiva.
   • Gastos: Verifica qué gastos están siendo cobrados al consumidor, ya que, de acuerdo con la legislación, hay ciertos gastos que deben ser asumidos por la entidad financiera y no por el prestatario.
   • Comisiones: Las comisiones que se aplican en conceptos como la amortización anticipada o la subrogación pueden ser consideradas abusivas si son desproporcionadas.
2. Consulta con un experto: Aunque puedas identificar algunas cláusulas problemáticas, un abogado especializado en derecho hipotecario podrá ayudarte a determinar si alguna de las condiciones de tu contrato es abusiva y vulnera tus derechos.

Pasos para Reclamar una Cláusula Abusiva en una Hipoteca

Si has identificado alguna cláusula abusiva en tu contrato hipotecario, es fundamental que sepas qué pasos seguir para reclamarla y hacer valer tus derechos como consumidor.

1. Revisión de la cláusula abusiva: El primer paso es consultar con un abogado especializado en derecho hipotecario que pueda revisar tu contrato y determinar si la cláusula es efectivamente abusiva. Es importante que te asesores bien para entender las implicaciones legales de tu caso.
2. Reclamación extrajudicial: En primer lugar, puedes intentar una reclamación extrajudicial. Este proceso consiste en comunicar por escrito a la entidad bancaria tu reclamación respecto a la cláusula abusiva. En esta reclamación, puedes solicitar la devolución de los importes que hayas pagado de más debido a la cláusula abusiva.
   • Plazo: Tienes un plazo de 4 años desde que te diste cuenta de que la cláusula es abusiva para presentar la reclamación.
   • Documento de reclamación: En la reclamación, deberás explicar claramente qué cláusula consideras abusiva y por qué, y solicitar la devolución de los importes abonados en exceso. Si tienes pruebas documentales, como extractos bancarios, es importante que las adjuntes.
3. Reclamación judicial: Si la entidad bancaria no acepta tu reclamación extrajudicial o no te ofrece una solución satisfactoria, el siguiente paso es llevar el caso ante los tribunales. Para ello, es recomendable contar con un abogado especializado en derecho bancario que te guíe durante el proceso.
   • Demanda: El abogado presentará una demanda ante el Juzgado de lo Mercantil correspondiente. En este proceso judicial, el juez revisará si la cláusula es abusiva y, si lo es, ordenará la nulidad de la misma y la devolución de los importes cobrados de más.
   • Plazo para reclamar: En general, puedes interponer la demanda judicial durante 4 años a partir del momento en que tuviste conocimiento de la cláusula abusiva.
4. Ejecución de la sentencia: Si el juez falla a tu favor, se declarará la nulidad de la cláusula abusiva y se ordenará la devolución de las cantidades cobradas indebidamente. En este caso, el banco estará obligado a proceder a la devolución del dinero.

Beneficios de Reclamar una Cláusula Abusiva

1. Devolución de cantidades: Si la cláusula es declarada abusiva, podrás recuperar las cantidades que pagaste de más. Esto incluye, por ejemplo, la devolución de las cantidades correspondientes a la cláusula suelo o los gastos de notaría que fueron injustamente cargados a tu cuenta.
2. Condiciones más justas: Una vez que la cláusula abusiva sea eliminada, tu hipoteca se regirá por condiciones más equilibradas, lo que reducirá tu carga financiera en el futuro.
3. Protección de tus derechos: Reclamar una cláusula abusiva no solo te permitirá obtener un beneficio económico, sino que también protegerá tus derechos como consumidor, lo que es fundamental en el entorno legal actual.

El papel de los abogados especializados en la reclamación de cláusulas abusivas

El proceso de reclamar cláusulas abusivas puede ser complicado y, a menudo, requiere conocimientos especializados en derecho bancario y consumo. Un abogado en Las Palmas de Gran Canaria, como los que forman parte del equipo de Alfisco Canaria, puede asesorarte y representarte durante todo el proceso, desde la revisión de tu contrato hasta la presentación de la demanda judicial. Nuestros abogados te ayudarán a garantizar que se protejan tus derechos y a maximizar las posibilidades de éxito en tu reclamación.

Conclusión

Las cláusulas abusivas en las hipotecas son una realidad que afecta a miles de consumidores en España. Si consideras que tu hipoteca contiene cláusulas que desventajan tus derechos como consumidor, es importante que tomes acción lo antes posible. Ya sea mediante reclamaciones extrajudiciales o judiciales, puedes recuperar lo que has pagado de más y garantizar que tu hipoteca se ajuste a condiciones más justas.

Si necesitas ayuda para reclamar cláusulas abusivas en tu hipoteca, no dudes en contactar con Alfisco Canaria, tus abogados en Las Palmas, especializados en derecho bancario y consumo. Estamos aquí para ayudarte a defender tus derechos.